Быт и приборы: срок кредитов на технику удвоился
Почему это произошло и как влияет на долговую нагрузку граждан
Срок кредитов на технику и мебель за полгода увеличился почти вдвое — до 21 месяца. Это следует из данных Объединенного кредитного бюро (есть у «Известий»). На рынке считают, что причины — в росте цен на эти товары, а также — в новых ограничениях рискованных займов со стороны регулятора. В попытке их обойти банки удлиняют «жизнь» ссуды, а клиент в итоге может переплатить за счет процентов. Есть ли альтернативы у POS-кредитов, какие у них преимущества и недостатки — в материале «Известий».
На какой срок россияне берут кредит на технику
В январе POS-кредиты (выдаются прямо в магазине или на сайте продавца, без посещения банка) стали оформлять в среднем на 21 месяц. В аналогичный период 2023-го этот показатель составлял один год, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). На этом уровне средний срок такого займа держался до июля, а затем начал растягиваться: до 14 месяцев в августе-сентябре, до 16 — в октябре, до 18 — в ноябре.
В последний раз пиковое значение показателя было в декабре 2021 года — тогда ссуды в торговой точке выдавались в среднем на 23 месяца, свидетельствует статистика ОКБ.
В начале 2024-го на пиковых значениях находится и средний чек по займам на товары и услуги: по итогам января он равен 72 тыс. рублей против 55 тыс. год назад. Этот показатель держится выше 70 тыс. рублей с октября, а максимум наблюдался в декабре — 76 тыс., следует из данных Объединенного кредитного бюро.
Крупные банки подтвердили «Известиям» тенденцию. Средний срок на рынке увеличился до 24 месяцев, рассказали в МТС Банке. За год средняя сумма POS-кредита выросла на 20%, отметили в пресс-центре организации, указав, что на объемы выдач это не повлияло.
Россияне чаще всего берут такие займы на покупку электроники, бытовой техники, мебели и услуг обучения, добавили в МТС Банке. Ставка по этому продукту составляет около 18% годовых.
— Средний срок POS-кредитов вырос на 12%. При этом в течение года этот показатель почти не менялся. Его резкое увеличение произошло в октябре 2023-го, — поделился управляющий директор Совкомбанка Александр Дворский.
Он подтвердил, что наибольшей популярностью пользуются бытовая техника и электроника, на втором месте — мебель. Средний размер ставок сохраняется на уровне 17–18%.
Почему банки удлиняют срок POS-кредитов
Одна из основных причин увеличения среднего срока POS-кредита объясняется ростом цен на товары и услуги, пояснил генеральный директор ОКБ Михаил Алексин. Второй фактор — подъем ставок вслед за повышением ключевой. ЦБ увеличил ее с 7,5% летом до 16% в декабре.
В-третьих, повлияла политика Банка России в части макропруденциального регулирования, которая направлена на снижение долговой нагрузки населения, добавил Михаил Алексин. Речь об ограничениях на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН — соотношение среднемесячных платежей клиента по всем займам и среднего дохода).
Изменения вынудили финансовые организации принимать меры, чтобы ежемесячный платеж не повышался. Как следствие, задача решилась за счет предоставления займов на более длительный срок, разъяснил Михаил Алексин.
Увеличение срока позволяет банку распределить платежи заемщика по кредиту таким образом, чтобы выйти на нужное соотношение для выполнения норматива, пояснил старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. А рост средней суммы связан с активизацией потребительского спроса после 2022-го.
Согласно данным ОКБ, за первый месяц года выдано 320,7 тыс. POS-кредитов. Это на 20% меньше показателей января, а также и декабря прошлого года. В последний раз количество сделок в этом сегменте было на аналогично низком уровне летом 2022-го. Объемы выдач в январе 2024-го по сравнению с таким же месяцем прошлого года при этом показали незначительный рост (+5%).
Какие альтернативы есть у кредитов в торговых точках
Тенденции на рынке POS-кредитов не изменятся — количество выдач продолжит сокращаться за счет более тщательного и точечного регулирования со стороны ЦБ, считает Александр Дворский из Совкомбанка. Средний чек при этом будет зеркально отражать ситуацию с инфляцией и воздействие внешних и внутренних факторов.
На этот сегмент также влияет развитие сервисов BNPL (buy now pay later), отметил он. Начиная с 2023-го их доля стремительно растет, постепенно съедая часть рынка у кредитов в торговых точках.
— По мере снижения ключевой ставки, которое ожидается в 2024 году, привлекательность POS-кредитов может вырасти. Но в то же время довольно жесткие меры регулятора продолжат ограничивать рост, — указал Михаил Алексин из ОКБ.
Сейчас на ссуды могут рассчитывать только заемщики с высоким кредитным рейтингом, отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. В ближайшее время банки вряд ли будут заинтересованы в смягчении условий из-за мер регулятора по охлаждению рынка и высоких ставок.
Главная выгода и удобство POS-кредитов в том, что потребитель сразу может получить товар или услугу, не откладывая покупку из-за отсутствия денег, указывает эксперт по корпоративным финансам Ася Алексеенко. Но людям следует тщательно оценить свои возможности, перед тем как взять кредит. А также помнить, что увеличение срока чревато ростом общей переплаты из-за начисления процентов за более длительный период, напомнила она.
Как правило, ставки по POS-кредитам существенно ниже, чем по необеспеченным потребительским займам, добавил Иван Уклеин из «Эксперт РА». Но BNPL-сервисы для клиента удобнее и зачастую выгоднее, если комиссию (либо скидку) оплачивает продавец, а не клиент. При обратном раскладе и допущении просрочки проценты и штрафные санкции по ним могут достичь максимальных 292% годовых против 20–22% в POS-кредитах.
