Оградительные замеры: ЦБ предлагает повысить штрафы для банков за нарушение прав потребителей
Как может измениться ответственность кредитных организаций
EN
ЦБ РФ выступает за увеличение штрафных санкций для кредитных организаций за нарушение прав потребителей финансовых услуг. Об этом заявила в Госдуме глава Банка России Эльвира Набиуллина. По ее мнению, усиление материальной ответственности — сильный сдерживающий фактор для недобросовестного поведения. Насколько могут быть повышены штрафы и как еще можно защитить права клиентов, разбирались «Известия».
Регулирование сферы
Законопроект об усилении ответственности банков за нарушения прав потребителей находится в разработке, сообщили «Известиям» в пресс-службе Центробанка.
«Как ранее отмечала председатель Банка России Э.С. Набиуллина, предполагается, что сумма штрафа будет определяться исходя из принципа соразмерности материальной выгоды, полученной в результате допущенных нарушений, — от 0,1 до 1% размера собственных средств (капитала) кредитной организации», — добавили в регуляторе.
ЦБ признает, что в прошлом году острота проблемы снизилась, заявил «Известиям» МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков. Кроме того, Госдума уже приняла новый законопроект, который предусматривает дополнительное регулирование и ограничение в данной сфере, что позволит лучше контролировать недобросовестную практику и снизить количество жалоб.
— После согласования и подписания президентом закон должен вступить в силу с сентября текущего года. Необходимость увеличения размера штрафов отсутствует, особенно учитывая уже действующие меры и новые законодательные инициативы, которые эффективно решают существующие проблемы, — считает он.
Навязывание дополнительных услуг, хотя и имеет место, по его мнению, не является первостепенной проблемой, требующей немедленного решения путем резкого повышения штрафов. Важно отметить, что не всё зависит исключительно от банков и кредитных организаций.
— Например, автодилеры часто навязывают дополнительные услуги, увеличивая стоимость автомобиля и вынуждая покупателей приобретать машины в кредит. В данном контексте банки лишь предоставляют кредиты на заявленные суммы и не имеют отношения к дополнительным услугам, предлагаемым автодилерами, — уверен Алексей Войлуков.
Следовательно, по словам эксперта, проблему необходимо решать непосредственно с автодилерами и контролирующими органами, такими как Роспотребнадзор, а не через повышение штрафов для банков, наказывая всех, кто просто мимо проходил.
Очевидно, сейчас ЦБ имеет в виду дальнейшее ужесточение борьбы с так называемым мисселингом — недобросовестной практикой продажи потребителям финансовых продуктов (услуг), связанной с непредоставлением полной, прозрачной и ясной информации о характере финансовых услуг, сопутствующих им рисках, их стоимости и иных существенных условиях, а также преднамеренное искажение информации, подмену одного продукта другим, подчеркнул в беседе с «Известиями» доцент кафедры частного права Государственного университета управления Владимир Попов.
— Проблема защиты прав потребителей в банковском секторе заключаются в том, что административное законодательство не устанавливает для банков и иных кредитных организаций специальных штрафов за нарушения, составляющие мисселинг. На них распространяются общие нормы об ответственности за нарушение прав потребителей, хотя во многих других случаях требования к кредитным организациям существенно выше, чем к обычным коммерческим организациям в сфере оказания услуг, — заметил эксперт.
Поэтому, по его словам, предложение повысить размер штрафов для них в пять или десять раз представляется вполне разумным и своевременным.
— Что же касается иных мер защиты прав потребителей банковских услуг, то норм законов «О защите прав потребителей» и «О потребительском кредите (займе)» в совокупности с иными нормами гражданского законодательства достаточно. Клиент вправе потребовать возмещения понесенных убытков, выплаты законной неустойки и штрафа за неисполнение его законных требований, компенсации морального вреда, — напомнил эксперт.
Главное — максимально четко сформулировать в законе, какие действия (бездействие) кредитной организации являются нарушением прав потребителей, заметил Владимир Попов.
Также иногда появляются какие-то банковские эрзац-продукты, которые к страхованию не имеют отношения, сказал «Известиям» совладелец страхового брокера Mainsgroup Сергей Худяков.
— Продукт, в котором низкая клиентская ценность и большая комиссия банка. Практика порочная, во многих странах мира ее давно побороли. В России это тоже тоже произойдет, — отметил он.
Дополнительная ответственность
Смысл штрафов для банков состоит не в том, чтобы на этом заработать, а в том, чтобы финансовое наказание за каждый факт нарушения значимо влияло на финансовый результат деятельности кредитной организации, сказал «Известиям» младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.
— То есть доходы, прямые и косвенные, от нарушений прав потребителей не покрывали расходы на финансовые санкции. Несколько лет назад система штрафов уже существовала, но оказалась недостаточно эффективной, поскольку доходы банка, например, от мисселинга либо нарушения законодательства о БКИ (когда бесплатные тесты по клиентской базе проще и дешевле маркетинговых исследований) сильно перекрывали затраты на штрафы. Сейчас Банк России вплотную занялся этой проблемой, — заметил он.
Наиболее эффективные методы, по его словам, — введение персональной ответственности для топ-менеджмента, ограничение деятельности проблемного направления, оборотные штрафы или штрафы по отношению к капиталу.
Повышение штрафов для кредитных организаций не лишено смысла, так как в силу специфики деятельности их обороты и капитал существенно выше, чем у среднего предприятия, не говоря уже про малый бизнес, отметила в беседе с «Известиями» директор юридического департамента «Сравни» Юлия Суворова.
— На текущий момент сумма штрафа установлена КОАП РФ в твердой сумме и не учитывает финансовое состояние нарушителя, поэтому штраф, существенный для булочной, например, совершенно нечувствителен для того же банка. При этом стоит отметить, что и Банк России, и ФАС уже ввели достаточно много требований к деятельности кредитных организаций, направленных на защиту прав потребителя, это и правила раскрытия информации о существенных условиях договора, и ужесточение требований к рекламе финансовых услуг, — подчеркнула эксперт.
Помимо увеличения штрафов, существуют и другие меры защиты прав клиентов, сказал «Известиям» частный инвестор, основатель «Школы практического инвестирования» Федор Сидоров.
— Например, в 2018 году был создан институт финансового омбудсмена, который занимается внесудебным урегулированием споров между потребителями и финансовыми организациями. Это позволяет клиентам решать конфликты быстрее и с меньшими затратами, — считает эксперт.
Таким образом, по его мнению, сочетание умеренного повышения штрафов и развития механизмов внесудебного урегулирования способствует более эффективной защите прав потребителей финансовых услуг.
