Отсрочное дело: семьи с детьми смогут получить ипотечные каникулы
Банки должны будут предоставить их на срок от 6 до 18 месяцев при рождении или усыновлении ребенка
EN
Увеличенные кредитные каникулы по выплате ипотеки — вплоть до 18 месяцев — смогут получить семьи в случае рождения или усыновления ребенка. Такой законопроект 21 июля одобрил кабмин. При появлении первенца отсрочка по выплатам может составить до полугода, но лишь в случае падения доходов заемщика более чем на 20%. А вот при рождении же или усыновлении второго и последующих детей для получения льготы будет достаточно самого этого факта. Сейчас отсрочку по кредитам могу получить участники СВО, люди, пострадавшие от стихии, и те, у кого значительно снизился доход. Однако эксперты подчеркивают: такие каникулы могут ухудшить кредитную историю. О том, как будут работать новые меры поддержки — в материале «Известий».
Кто сможет получить отсрочку по ипотеке
Длинные кредитные каникулы от выплат по ипотеке могут предоставить семьям с детьми. Такой документ, разработанный Минфином (есть у «Известий»), 21 июля одобрила правительственная комиссия по законопроектной деятельности. Об этом сообщили источники в кабмине.
Поправки предполагают, что заемщика по ипотечному кредиту будет иметь право на предоставление льготного периода в случае рождения или усыновления детей, пояснил «Известиям» председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев.
— Важно, что при рождении или усыновлении первого ребенка необходимо соблюсти ряд требований, — отметил он. — Так, нужно подтвердить, что доходы заемщика снизились более чем на 20% по сравнению с его среднемесячным доходом, имевшим место до появления новых детей. Одновременно с этим размер регулярной выплаты по кредитному договору должен составлять не менее 40% от среднемесячного дохода заемщика.
При рождении же или усыновлении второго и последующих детей достаточно самого этого факта для получения льготы, пояснил он.
— Срок предоставления кредитных каникул при рождении или усыновлении первого ребенка составляет не более шести месяцев, а при рождении либо усыновлении второго и последующих детей — не более 18 месяцев, — добавил эксперт.
При этом банки будут вправе начислять проценты за пользование кредитом с 7-го по 18-й месяц этого периода. Ипотечные каникулы можно будет оформить один раз за срок действия кредита. По словам Владимира Груздева, законопроект направлен на увеличение числа гарантий и инструментов защиты для семей с детьми. По данным Минфина, 39% россиян не планируют заводить детей в ближайшей перспективе в силу своего материального положения и жилищных условий.
— Представляется, что предложенные поправки позволят гражданам ощущать себя стабильнее в случае рождения детей, — пояснил председатель правления АЮР.
Как полагают авторы законопроекта, увеличение срока ипотечных каникул поможет снизить риски дефолта заемщиков и простимулирует рождаемость.
Как работают кредитные каникулы в России
Постоянный механизм для получения кредитных каникул по потребкредитам заработал в 2024 году. Обратиться за отсрочкой в погашении ссуды можно один раз, если заемщик пострадал при чрезвычайной ситуации, и один раз — при снижении дохода. В последнем случае клиент должен доказать, что его доход сократился за последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем предыдущего года. Действие каникул рассчитано на срок до шести месяцев. За это время не начисляются штрафы, а банк не вправе взыскать предмет залога.
По ипотеке человек также может оформить кредитные каникулы. Некоторые участники рынка предоставляют собственные программы, которые позволяют временно остановить выплаты по кредиту в случае финансовых трудностей.
Кроме того, в России с 2019 года действует и схожий государственный механизм. Заемщик точно так же, как и с потребссудами, может попросить отсрочку в погашении ипотеки на срок до полугода, если попал в трудную жизненную ситуацию. Их перечень прописан в законе. Среди них — потеря работы и временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев, а также — увеличение числа иждивенцев у заемщика при одновременном снижении дохода более чем на 20% и условии, что платежи по ипотеке превышают 40% дохода. Кроме того, сумма кредита на момент выдачи не должна превышать 15 млн рублей.
Инициатива облегчить условия семьям для получений кредитных каникул поможет сразу многим семьям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, отметили эксперты. Кредитные каникулы — это временный и тактический инструмент повышения финансовой маневренности домохозяйств, считает независимый эксперт Андрей Бархота.
Отсрочка на 18 месяцев, по словам ведущего аналитика AMarkets Игоря Расторгуева, позволит маме найти «или хотя бы начать искать» работу, устроить ребенка в детский сад или найти няню на несколько часов.
— Несомненный плюс инициативы — реальная финансовая поддержка семей, где ожидается пополнение, — пояснил Игорь Расторгуев. — Известно, что расходы на обслуживание маленьких детей возрастают кратно. Отчасти это может стимулировать рождаемость у тех семей, которых пугает временное безденежье.
Нововведение может повлиять на сокращение просрочки по ипотеке, что будет выгодно и заемщикам, и банковскому сектору в целом, подчеркнула ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Оно наверняка будет востребовано, но в достаточно разумных пределах, то есть ожидать, что все молодые семьи с детьми, в которых родители уже имеют ипотеку, побегут сразу просить кредитные каникулы, не стоит.
При этом кредитные каникулы — это не реструктуризация долгов и не их списание, это просто отсрочка платежей, в связи с чем существенных рисков для банковского сектора быть не должно, так как банк решает, каким заемщикам предоставить возможность кредитных каникул, а каким отказать, добавила аналитик. С ней согласился научный руководитель центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ ВШЭ Георгий Остапкович. По его словам, у российских банков сегодня довольно крупные резервы и рисков от продления кредитов не будет.
А вот для заемщиков имеются отложенные риски, обратила внимание Наталья Мильчакова. Они связаны прежде всего с откладыванием долговой нагрузки на будущее.
— Проценты за время каникул всё равно начисляются и их всё равно придется платить. Кроме того, кредитные каникулы, если вы их получили, могут существенно испортить кредитную историю — в будущем, если вы брали такие каникулы, получить новые ссуды будет значительно сложнее, — заключила она.
«Известия» направили запрос в Центробанк с просьбой пояснить, насколько такие «каникулы» будут популярны среди семей с детьми, а также какие риски нововведение может нести банкам.
